以前クレジットカードの審査に落ちたから住宅ローンが不安…。
カードの審査に通らなかったのに住宅ローンなんて通るの？信用情報に傷がついてしまったからもう無理なのでは…と思っているかたも多いのではないでしょうか。
ここではクレジットカードの審査結果が住宅ローンの審査に影響するのかについて詳しくみてみましょう。
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クレジットカードの審査と住宅ローンの審査の関係
まず、クレジットカードの審査と住宅ローンの審査は別物です。クレジットカードの審査は各カード会社が行い、住宅ローンの審査は銀行が行います。
しかし、審査を行う機関は違いますが、審査をする際にチェックする機関（審査時に見る情報）には共通している点があります。
審査の際に共通している点は「申し込み者の個人信用情報をチェックする」です。この個人情報信用機関で他社の延滞情報はないか、金融事故の情報はないかを審査しています。
個人信用情報機関とは
個人信用情報機関とは、クレジットカード会社・銀行・消費者金融などの金融機関が加盟している機関です。
個人信用情報機関には、クレジットカードの申し込み履歴や支払い情報、他社の借入状況など、申し込み者のすべての情報が記録されています。
国内にはCIC・JICC・KSCの３つの情報機関があります。CICは信販会社・クレジットカード会社が思い加盟している情報機関、JICCは主に消費者金融と信販会社が加盟している情報機関、KSCは銀行と銀行系カードが主に加盟している情報機関です。
それぞれ決まった情報機関でしか開示できないということはなく、３つの信用情報機関に登録されている情報は金融機関は自由に閲覧することができます。
ブラックリスト入りしていると住宅ローンの審査に通らない
住宅ローンの審査にダイレクトにクレジットカードの審査が影響する可能性が最も高いのが「ブラックリスト入り」している方です。
ブラックリスト入りしていると、住宅ローンの審査落ちの確率がかなり高くなってしまいます。
クレジットカードのブラックリストとは？
「ブラックリスト入り」と表現しましたが、実際にブラックリストが存在するわけではありません。
ここでいうブラックリスト入りとは、個人信用情報機関にクレジットヒストリー（クレヒス）に傷がある状態のことを指します。ブラックリストのことを金融事故と呼ぶ場合もあります。
過去にクレジットカードの支払いを延滞していたり、滞納していると返済能力に問題があると思われて審査に通りにくくなってしまいます。
金融事故として個人信用情報機関に登録されるのは以下の場合です。
- ２～３ヵ月返済が延滞している「長期延滞」
- 合法的に借金を整理する「債務整理」
- 利用者の代わりに保証会社が返済を行う「代位弁済」
- 違反や延滞で強制的に契約をうち切る「強制解約」
- 自ら裁判所に破産を申し立てる「自己破産」
ブラックになると５年～10年間は審査に通らない
過去に延滞や事故破産をすると５年～10年間、個人信用情報機関に記録が残り、住宅ローンに審査に通らなくなってしまいます。
個人信用情報機関によって、記録される日数は異なります。
| ブラックリスト掲載条件 | CIC | JICC | KISC |
|---|---|---|---|
| ６１日以上延滞 | 5年 | 1年 | 5年 |
| 3ヵ月以上延滞 | 5年 | 5年 | 5年 |
| カードの強制解約 | 記載なし | 5年 | 5年 |
| 債務処理（任意整理・特定調停・個人再生） | 5年 | 5年 | 5年 |
| 自己破産 | 7年 | 5年 | 10年 |
| 代位弁済 | 記載なし | 5年 | 5年 |
携帯電話の分割払い滞納でもブラックになる
自分はカードの延滞も借金もないから大丈夫！と思っている方もいるかもしれませんが、意外と金融事故は私たちの身近にあります。
実は携帯電話の本体料金を延滞してもブラックリストとして個人信用情報機関に登録されてしまいます。
最近はiPhoneの最新機種が10万円以上の値段になっていますよね。一括払いが厳しくて分割払いにすることはダメではないです。
しかし、携帯電話の本体代金を分割払いにすることは、ローンを組んでいること＝借金していることと同じです。
そのため、知らない内にブラックになっていた…という場合もあるのです。
住宅ローンの審査に通るための解決策
クレジットカードの審査に落ちた方が、住宅ローンに審査に通るための解決策をまとめます。
ブラックの情報が消えるまで待つ
現在ブラックリスト入りしている方は、ブラックの情報が消えるまで待つのが基本です。ブラックリスト入りしていると、クレジットカードの審査にはほぼ100％通りません。
住宅ローンの審査は銀行が行っており、クレジットカードの審査よりさらに厳しいです。ブラックリスト入りしている方は当然住宅ローンに審査にも通りません。
個人信用情報機関に登録されているブラック情報が消えるまでの期間は以下の通りです。
| ブラックリスト掲載条件 | CIC | JICC | KISC |
|---|---|---|---|
| ６１日以上延滞 | 5年 | 1年 | 5年 |
| 3ヵ月以上延滞 | 5年 | 5年 | 5年 |
| カードの強制解約 | 記載なし | 5年 | 5年 |
| 債務処理（任意整理・特定調停・個人再生） | 5年 | 5年 | 5年 |
| 自己破産 | 7年 | 5年 | 10年 |
| 代位弁済 | 記載なし | 5年 | 5年 |
５年～10年が長く感じると思いますが、情報が消えるとすべてリセットされますよ。
クレジットカードの利用で良好なクレヒスを作る
クレヒスがなくて審査落ちしてしまった方は、まずクレヒスを積み上げて信用力を高め住宅ローンに申し込みましょう。
審査落ちが不安な方は審査が甘い流通系のクレジットカードか、独自審査の消費者金融系のクレジットカードに申し込みましょう。
また、金融事故を起こしクレヒスが消えたスーパーホワイトの方は、消費者金融系のカードに申し込むことをおすすめします。
消費者金融系のカードはリボ専用カードのため使い方には注意が必要ですが、独自の審査基準で「過去の返済能力より現在の返済能力」を重視しています。
クレヒスがない方も審査に通る可能性がありますよ。
アコムが発行するACマスターカード
アコムACマスターカード
| カード年会費 | 永年無料 |
|---|---|
| ETC年会費 | — |
| ETC発行手数料 | — |
| 還元率 | — |
| 電子マネー | — |
- 消費者金融アコムの独自審査
- オンライン申し込みで30分審査可能
- 無人契約機「むじんくん」で最短1時間でカードを受けとれる
消費者金融が発行するクレジットカードで代表的なカードは、アコムが発行するACマスターカードです。
アコムACマスターカードは独自の審査基準をもっており、過去のクレジットカード履歴より現在の返済能力を重視します。
一般のクレジットカードの審査に落ちてしまった方も、ACマスターカードなら審査通過の可能性がありますよ。
住宅ローン・車のローンが残っていて審査が不安な方は、「カード発行３秒診断サービス」を利用してみましょう。
現在の借入状況や年収・年齢を入力するだけで、カード発行の可能性があるかないかが診断できますよ。
社内ブラック以外の住宅ローンを申し込む
金融事故の情報は5年～10年間残ってしまいますが、社内ブラックの場合は別です。
社内ブラックとは、カード会社だけが持っているブラック情報のことです。例えば、A社のカード支払いを延滞してしまうと今後A社の審査に難しくなるということ。
個人信用情報機関と違って社内ブラックは半永久的にブラック情報が消えることはありません。
同じ会社の審査を受けても、また審査に落ちる可能性が高いです。
三井住友VISAカードで金融事故を起こしてしまった方は、三井住友銀行やSMBC信託銀行などの関連会社の住宅ローンは避けましょう。
クレジットカードのキャッシング枠を付けない
住宅ローンの審査では、返済負担率を計算して審査します。返済負担率の中には、クレジットカードのキャッシング枠やリボ払いも計算に含まれます。
キャッシングはリボ払いを利用していなくても、該当するクレジットカードを持っているだけで審査に影響するので注意しましょう。
| ショッピング枠 | 住宅ローンの審査に影響しない |
|---|---|
| キャッシング枠 | 住宅ローンの審査に影響する |
| リボ払い・分割払い | 住宅ローンの審査に影響する |
キャッシング枠を自分で設定できるクレジットカードの場合は、キャッシング枠の希望欄を０円にして申し込みましょう。
不要なカードは解約する
住宅ローンの審査通過率を少しでも上げるために、現在使っていないクレジットカードは解約しましょう。
特にキャッシング枠のついているカードは、実際に利用していなくても持っているだけで住宅ローンの審査に影響します。
ショッピング枠とキャッシング枠が一体型になっており、自分でキャッシング枠を設定できないカードは解約しましょう。
クレジットカードの審査と住宅ローン（銀行審査）の違いは？
クレジットカードの審査と住宅ローンの銀行審査の共通点は個人信用情報機関だと紹介しましたが、反対に審査の違いは「申し込む金額の違い」です。
クレジットカードの利用枠は10万円～数百万円ですが、住宅ローンや車のローンは数百万～数千万の金額になります。
そのため住宅ローンの審査はカード審査より厳しくなっており、以下の項目もチェックします。
- 頭金比率
- 返済比率
- 担保評価
- 連帯保証人
クレジットカードの審査ではチェックされてない項目が加わっていて、住宅ローンの審査がより厳しいことが分かりますね。
頭金比率
住宅ローンや車のローンは、頭金が高いほど審査基準は低くなります。
例えば、600万円でローンを組む場合、100万円を頭金で支払うより、300万円を頭金として払った方が審査に通りやすくなります。
返済比率
返済比率とは、年収に対する年間の返済額の割合のことです。他にローンを組んでいたり、キャッシング利用をしていないかが審査に影響します。
返済比率が一定の基準以下でないと、住宅ローンの審査には通りません。
担保評価
土地や建物を所有している場合はプラス評価になります。何かあったときに、担保となるものがあれば残債務が残らないためです。
連帯保証人
クレジットカードには連帯保証人の制度がありませんが、住宅ローンには連帯保証人を付けることでより、保全を強化しています。
担保評価と同様に何かあったときの踏み倒しのリスクを少なくするためです。
住宅ローンが原因でクレジットカードの審査に落ちる２つの理由
クレジットカードの審査落ちが原因で住宅ローンの審査に落ちてしまう原因は、ほとんどの場合ブラックリスト入りしていることだと分かりました。
反対に、住宅ローンが原因でクレジットカードの審査に落ちる理由は以下の通りです。
- 住宅ローン（自動車ローン）の負担額が大きい
- 住宅ローンで金融事故がある
住宅ローン（自動車ローン）の負担額が大きい
住宅ローンや自動車ローンがあるだけで、カードの審査に落ちることはありません。
住宅ローンの審査の際には、クレジットカードを利用することも含まれて審査されているためです。銀行も毎月の返済額は余裕をもって生活するように、考えて住宅ローンの審査に通しています。
しかし、住宅ローンや自動車ローンの返済額が多い場合は別です。ローンを支払っている途中で年収が極端に減ることも十分に考えられます。
年収と住宅ローンのバランスが取れなくなってくると、審査落ちの可能性が高まります。
住宅ローンで金融事故がある
住宅ローンを３ヵ月滞納すると銀行が保証会社に一括で返済するように要求ができます。
利用者に代わって保証会社が代理で返済することを「代位弁済」と呼びますが、代位弁済があるとクレジットカードの審査通過はできません。
住宅ローンを滞納し、保証会社に払ってもらったことがある人＝返済能力がない人と判断するため、カード会社は審査に通さないのです。
クレジットカードが審査落ちした住宅ローン以外の理由
住宅ローンを申し込んでいるけど、年収とローンのバランスもいいし、金融事故も起こしていないのにカードの審査に落ちた方は以下の理由が考えられます。
- 申し込み資格を満たしていない
- 短期間に複数枚のカードに申し込んだ
- キャッシングの利用がある
- これまでにカードを申し込んだことがないスーパーホワイト
カードの申し込み資格を満たしていないと審査落ちするのはもちろん、短期間に複数枚のカードに申し込む「申し込みブラック」も審査落ちの原因になります。
該当する項目がないかチェックしてみましょう。
クレジットカード・住宅ローンの審査には延滞がないことが基本！
クレジットカードの審査と住宅ローンの審査が別の期間が行っているため、どちらかが落ちたためにどちらかが絶対に審査落ちすることはありません。
しかし、どちらの審査も個人信用情報機関の情報を元に審査をおこなっているため、関連性は非常に高いです。
特に、カードの支払いや住宅ローンの支払いを延滞・滞納した場合には、どちらの審査にもかなりのマイナスポイントになります。審査通過は絶望的で、ブラック情報が消えるまで待つしかありません。
支払いの遅延や延滞には十分に気を付けましょうね。
